Jonglez-vous avec un créancier pour en payer un autre? Utilisez-vous le budget réservé à vos dépenses de ménage pour les paiements de votre crédit? Si tel est le cas, vous recherchez peut-être un moyen de consolider votre crédit afin de réduire vos paiements mensuels. Cependant, la Consolidation de dettes revêt de nombreuses formes au Canada. Savoir lequel choisir peut-être un défi.

Qu’est-ce que la Consolidation de dettes?

La Consolidation de dettes consiste à combiner plusieurs dettes en un seul versement mensuel. Cela peut impliquer ou non un prêt de consolidation de dettes. Selon l’option de consolidation de dettes que vous choisissez, vous pourrez peut-être abaisser votre taux d’intérêt ou bénéficier d’un allègement complet des intérêts.

Certaines approches de consolidation de dettes peuvent même fournir un allègement de votre dette sous la forme d’une remise de dette.

Au Canada, il existe 4 options de bases de consolidation de dettes. Vous pouvez consolider vos dettes en:

1. Consolidation de dettes ou refinancement avec un prêt de Consolidation de dettes
2. Remboursement avec un plan de gestion de la dette
3. Programmes de règlement de dette
4. Consolidation et élimination de la dette avec une proposition de consommateur

Nous expliquons ci-dessous les avantages, les inconvénients et les risques de la première option : La consolidation de dettes ou refinancement avec un prêt de consolidation de dettes. Une proposition de consommateur peut s’avérer une option plus sûre et moins coûteuse si vous avez des dettes de plus de 10 000$, si vous ne pouvez pas prétendre à un prêt de consolidation de dettes et si vous avez du mal à faire face à vos paiements mensuels. Si c’est votre cas, vous pouvez nous joindre et un de nos conseillers pourra vous aider. De plus, nous verrons cette option en détails dans un prochain article.

Consolidation de dettes avec un prêt de Consolidation de dettes

Un prêt de Consolidation de dettes est un prêt qui vous permet de rembourser de nombreuses autres dettes. Par exemple, si vous avez trois cartes de crédit, vous pourrez peut-être obtenir un prêt de Consolidation de dettes pour payer les cartes de crédit, de sorte que vous n’ayez qu’un seul paiement au lieu de trois par mois. Vous consolidez vos nombreuses dettes en une seule, en finançant un nouveau prêt pour rembourser plusieurs anciennes dettes.

Un prêt de Consolidation de dettes peut prendre la forme d’une deuxième hypothèque sur votre maison (également appelée prêt sur valeur nette), d’une marge de crédit ou d’un emprunt bancaire garanti par un autre actif ou garanti par un membre de votre famille ou un ami.

Pour être admissible à la Consolidation de dettes, vous devez remplir les conditions suivantes:

1. La banque vous demandera une copie de votre budget mensuel pour déterminer si vous pouvez effectuer vos paiements de prêt.
2. Vous devez travailler ou avoir une source de revenu pour vous permettre de rembourser le prêt.
3. Vous pouvez avoir besoin d’un cosignataire ou d’une garantie (telle qu’une voiture ou une maison). Cela pourrait mettre votre maison ou d’autres biens en péril.
4. Vous payez toujours des intérêts et vous devez être en mesure de faire face à vos paiements consolidés.

Avantages du refinancement par consolidation de dettes

1. Vous remplacez de nombreux paiements chaque mois par un seul paiement, ce qui devrait faciliter la budgétisation de votre argent chaque mois.
2. Votre prêt de Consolidation de dettes peut avoir un taux d’intérêt inférieur à celui que vous payez sur vos cartes de crédit. Le prêt devrait donc réduire vos paiements d’intérêts.
3. Avec des taux d’intérêt plus bas et / ou des durées prolongées, vous pourrez peut-être réduire vos paiements mensuels totaux.

Inconvénients des prêts de Consolidation de dettes

1. La Consolidation de dettes présente un inconvénient majeur: votre dette totale reste la même. Si vous devez 20 000 $ sur cinq cartes de crédit, vous pourrez peut-être prétendre à un prêt de Consolidation de dettes de 20 000 $, mais même si vous le faites, vous devrez quand même 20 000 $! Vous n’avez pas réduit votre dette totale, vous devrez donc toujours rembourser 20 000 $, plus les intérêts, pour vous libérer de la dette.
2. Vous n’éliminez aucune dette. Un prêt de Consolidation de dettes négocie un nouveau prêt pour vos prêts existants.
3. Si vous avez un mauvais crédit, votre taux d’intérêt peut être élevé
4. En fonction des conditions de paiement, un prêt de Consolidation de dettes peut prendre plus de temps à rembourser.

Risques liés à la consolidation via un prêt de consolidation de dettes

1. Si vous consolidez une dette de carte de crédit avec un prêt de consolidation de dettes, vous risquez de voir votre solde de carte de crédit augmenter à nouveau.
2. Si vous contractez une deuxième ou une troisième hypothèque et que les prix du marché immobilier baissent, vous risquez de devoir plus que la valeur de votre maison.
3. Si les taux d’intérêt augmentent, vos paiements mensuels augmenteront.

Que se passe-t-il si je ne suis pas admissible à un prêt de consolidation de dettes ou à une hypothèque de second rang?

En règle générale, la plupart des prêteurs vous prêteront jusqu’à 80% de la valeur de votre maison par le biais d’une hypothèque, d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ou d’une deuxième hypothèque. Si, par exemple, votre maison est évaluée à 400 000 $, vous pouvez prétendre à un prêt sur valeur nette allant jusqu’à 320 000 $.

Certains prêteurs secondaires prêteront jusqu’à 90%, voire 95% de la valeur de votre maison si vous avez un crédit raisonnable. Cependant, vous devez tenir compte qu’un prêt hypothécaire à ratio élevé sera assorti d’un taux d’intérêt élevé.

Même si vous avez de l’équité dans votre maison (équité = valeur marchande – solde hypothécaire et taxes impayées) ou pensez que vous pouvez vous permettre les paiements, la consolidation de dettes peut vous être refusée pour les raisons suivantes:

• Manque de revenus
• Trop grosse dette globale
• Une cote de crédit ou des antécédents de crédit médiocres.

Si vous avez contacté votre banque ou un courtier en hypothèques et que vous n’êtes pas admissible, ou si le taux qui vous a été proposé est bien supérieur à vos attentes, votre prochaine étape consiste à envisager d’autres méthodes de consolidation, comme un plan de gestion de la dette ou une proposition de consommateur.

Bien qu’explorer d’abord un prêt de consolidation de dettes soit une bonne option, si vous n’êtes pas admissible à un prêt de consolidation de dettes, ou si vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser vos dettes intégralement, prenez rendez-vous dès maintenant avec l’un de nos conseiller afin qu’il vous présente toutes les options qui s’offrent à vous.